Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το κόστος ασφάλισης αυτοκινήτου;

Question

Accepted Answer

Οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζονται σε στατιστικά στοιχεία για να καθορίσουν τον κίνδυνο ατυχήματος. Όσο μεγαλύτερη είναι στατιστικά η πιθανότητα να κληθούν να αποζημιώσουν ένα ατύχημα, τόσο μεγαλύτερη γίνεται και η τιμή του συμβολαίου ασφάλισης.

Το ποιοι παράγοντες λαμβάνονται υπ'όψη και σε τι βαθμό επηρεάζουν την τιμή του συμβολαίου της κάθε ασφαλιστικής, σε κάθε δεδομένη χρονική στιγμή, καθορίζεται από κάθε εταιρεία, βάσει των στατιστικών μελετών και της τιμολογιακής της πολιτικής. Οι πιο δημοφιλείς παράμετροι ωστόσο είναι:

Χρήση του οχήματος (Ε.Ι.Χ., Μοτοσυκλέτα, Φορτηγό, Αγροτικό κλπ.)

Το είδος του οχήματος παίζει μεγάλο ρόλο και αποτελεί μια από τις κυριότερες κατηγορίες ασφαλιστικών προϊόντων στον κλάδο οχημάτων. Ανάλογα με τη χρήση τους τα οχήματα χωρίζονται σε Μοτοσυκλέτες, Επιβατικά ιδιωτικής χρήσης (ΕΙΧ), Φορτηγά, Αγροτικά κτλ

Ηλικία του οδηγού/ιδιοκτήτη

Η ηλικία του οδηγού και τα έτη εμπειρίας του (σύμφωνα με την ημερομηνία απόκτησης διπλώματος), επηρεάζουν -σύμφωνα με τις ασφαλιστικές- την πιθανότητα που έχει να εμπλακεί σε ατύχημα διαμορφώνοντας αντίστοιχα το κόστος ασφάλισης του. Ειδικά για τους νέους οδηγούς, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν καθορίσει το λεγόμενο επασφάλιστρο το οποίο προσαυξάνει το κόστος ασφάλισης και αφορά περιπτώσεις όπως η οδήγηση του οχήματος από οδηγό κάτω των 23 ετών ή άνω των 70 ετών, οδηγού με δίπλωμα κάτω του ενός έτους κ.α.

Τ.Κ. διαμονής ιδιοκτήτη

Ο τόπος κατοικίας του ιδιοκτήτη του οχήματος, επηρεάζει τον υπολογισμό του κόστους ασφάλισης. Οχήματα που κυκλοφορούν σε περιοχές στις οποίες καταγράφονται συχνότερα ατυχήματα, επιβαρύνονται με ακριβότερα ασφάλιστρα.

Για παράδειγμα, το 2018 το κόστος ασφάλισης στην περιφέρεια του Βορείου Αιγαίου ήταν σχεδόν μισό από το αντίστοιχο κόστος για την Αττική.

Τεχνικά χαρακτηριστικά οχήματος

Συγκεκριμένα χαρακτηριστικά του οχήματος όπως η ιπποδύναμη, τα κυβικά, η εμπορική του αξία και το έτος κατασκευής επίσης αναλύονται στατιστικά και επιτρέπουν συμπεράσματα ως προς την πιθανότητα εμπλοκής σε ατύχημα. Αυτές οι πιθανότητες εντάσσονται μέσα στο σύστημα υπολογισμού κινδύνου και κόστους και μεταφέρονται στο συμβόλαιο ασφάλισης.

Ιστορικό ζημιών οδηγού

Η καταγεγραμμένη συμπεριφορά του κάθε οδηγού και συγκεκριμένα η συχνότητα εμπλοκής του σε ατυχήματα, διαμορφώνουν το προσωποποιημένο ιστορικό του και λαμβάνονται υπόψιν στην τιμολόγηση της ασφάλισης του. Ένας οδηγός ο οποίος δεν έχει εμπλακεί σε ατυχήματα, προκαλώντας ζημιές στο δικό του ή σε άλλα οχήματα, επωφελείται από εκπτώσεις στα ασφάλιστρά του. Ένας οδηγός ο οποίος έχει προκαλέσει ζημιές, θα επιβαρυνθεί με υψηλότερα ασφάλιστρα. Το σύστημα αυτό ονομάζεται Bonus- Malus.

Διάρκεια συμβολαίου ασφάλισης

Μια τυπική εμπορική πολιτική που ακολουθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες αφορά τη διάρκεια του συμβολαίου σε συνάρτηση με την τιμή του. Όσο μεγαλύτερη διάρκεια έχει το συμβόλαιο που θα επιλέξεις τόσο πιο φθηνά θα το πληρώσεις. Έτσι τα ετήσια συμβόλαια είναι πάντα πιο οικονομικά σε σχέση με τα συμβόλαια μικρότερης διάρκειας, όταν συγκριθούν με άξονα τη διάρκεια του χρόνου ασφάλισης. Σε κάποιες περιπτώσεις η έκπτωση αγγίζει μέχρι και το 40%.

Επαγγελματικά / κοινωνικά κριτήρια ασφαλισμένου

Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν ειδικές εκπτώσεις σε συγκεκριμένες ομάδες πληθυσμού με βάση το επάγγελμα ή άλλα κοινωνικά κριτήρια. Έτσι, ειδικές ομάδες όπως οι στρατιωτικοί, οι δημόσιοι υπάλληλοι, οι ιερείς ή οι άνεργοι, ανάλογα με την πολιτική της κάθε ασφαλιστικής, μπορούν να εξασφαλίσουν χαμηλότερη τιμή εξαιτίας αυτής της ιδιότητας τους. Υπενθυμίζουμε ότι η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να ζητήσει ανά πάσα στιγμή έγγραφα που να ταυτοποιούν την ιδιότητα αυτήν.