Ασφαλιστική Ορολογία: Τι σημαίνουν οι βασικές έννοιες στο συμβόλαιό σου

Question

Accepted Answer

Όταν ψάχνεις ασφαλιστική κάλυψη, είναι σημαντικό να καταλάβεις τι σημαίνουν οι όροι και να γνωρίζεις τι ακριβώς περιλαμβάνει το συμβόλαιο σου. Η ορολογία συχνά είναι δυσνόητη και μπορεί να σου δημιουργεί απορίες με κίνδυνο να σου ξεφύγει κάτι σημαντικό. Για να σε βοηθήσουμε ετοιμάσαμε αυτή την εύκολη και περιεκτική λίστα με χρήσιμους ασφαλιστικούς όρους.

Δες παρακάτω με αλφαβητική σειρά τις βασικές ασφαλιστικές έννοιες που θα συναντήσεις συχνότερα στα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Μάθε τι σημαίνει η κάθε μια απλά και κατανοητά ώστε να ξέρεις τι ακριβώς περιλαμβάνει το κάθε πακέτο.

Αντικείμενο Ασφάλισης

Ως αντικείμενο ασφάλισης στην ασφαλιστική σου κάλυψη περιγράφεται το περιουσιακό στοιχείο που ασφαλίζεις, όπως το σπίτι, το αυτοκίνητο ή το σκάφος. Η έννοια αυτή μπορεί να περιγράφει και κάποιο γεγονός που όταν συμβεί, θα προκαλέσει την απώλεια ενός νομικού δικαιώματος ή τη δημιουργία νομικής ευθύνης.

Για παράδειγμα, στο πλαίσιο της ασφαλιστικής κάλυψης αστικής ευθύνης έναντι τρίτων στην ασφάλεια αυτοκινήτου, καλύπτεται η υποχρέωση που έχει κάθε άτομο, να αποκαταστήσει τις ζημιές που προκάλεσε σε τρίτους ως κύριος, κάτοχος ή οδηγός του ασφαλισμένου αυτοκινήτου, σε περίπτωση πρόκλησης τροχαίου ατυχήματος με υπαιτιότητά του.

Αντισυμβαλλόμενος

Ο Αντισυμβαλλόμενος είναι το πρόσωπο που συμβάλλεται με την ασφαλιστική εταιρία και είναι υπόχρεο για την πληρωμή των ασφαλίστρων.

Για παράδειγμα, στην ασφάλεια αυτοκινήτου, ο ιδιοκτήτης και οδηγός που πληρώνει τα ασφάλιστρα, είναι ο αντισυμβαλλόμενος. Στην περίπτωση αυτή είναι και ο λήπτης της ασφάλισης.

Στην περίπτωση Ολοκληρωμένης Ασφάλειας Υγείας παιδιού, ο αντισυμβαλλόμενος είναι ο γονέας που πληρώνει τα ασφάλιστρα.

Απαλλαγή

Απαλλαγή είναι το χρηματικό ποσό που πληρώνει ο ασφαλισμένος και όχι η ασφαλιστική εταιρία. Εφόσον το συνολικό κόστος της ζημιάς υπερβεί το ποσό της απαλλαγής, τότε η ασφαλιστική εταιρία καταβάλει το επιπλέον ποσό. Με την απαλλαγή μπορείς να μειώσεις το κόστος της ασφάλειάς σου, καθώς η ασφαλιστική εταιρία απαλλάσσεται από ένα μέρος της ζημιάς και το ασφάλιστρο σου μειώνεται.

Για παράδειγμα, στη θραύση κρυστάλλων με απαλλαγή € 50, σε περίπτωση που σπάσει το παρμπρίζ του αυτοκινήτου και χρειαστεί αλλαγή, ο ασφαλισμένος θα πληρώσει € 50 και η ασφαλιστική τα υπόλοιπα.

Απαλλαγή έχουμε επίσης στη μικτή ασφάλιση αυτοκινήτου που καλύπτει ζημιές στο αυτοκίνητο ακόμα και αν τις προκάλεσε ο οδηγός του. Σε αυτή την περίπτωση η ασφαλιστική εταιρία καλύπτει το κόστος των ίδιων ζημιών. Να σημειώσουμε εδώ πως τις ζημιές σε τρίτους τις καλύπτει ανεξαρτήτως απαλλαγής.

Για παράδειγμα, αν υπάρχει € 250 απαλλαγή και προκαλέσεις ο ίδιος ζημιά € 1000, εσύ θα καταβάλεις τα € 250 και η ασφαλιστική εταιρία τα υπόλοιπα € 750. Σε περίπτωση ζημιάς μικρότερης από € 250 η εταιρεία δεν έχει συμμετοχή.

Αποζημίωση

Αποζημίωση καλείται το ποσό που καταβάλει η ασφαλιστική εταιρία στον ασφαλιζόμενο, για την αποκατάσταση της ζημιάς που προκλήθηκε από αιτία που καλύπτεται από το ασφαλιστήριο του.

Για παράδειγμα, σε περίπτωση ατυχήματος η ασφαλιστική εταιρία καταβάλει αποζημίωση για την αποκατάσταση των ζημιών στο αυτοκίνητο του μη υπαίτιου οδηγού. Αν ο υπαίτιος οδηγός έχει μικτή ασφαλιστική κάλυψη, η ασφαλιστική καταβάλει και σε αυτόν αποζημίωση για την αποκατάσταση των ζημιών στο αυτοκίνητο του, η οποία θα είναι πάνω από το ποσό απαλλαγής.

Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο

Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο στην ασφαλιστική σου κάλυψη είναι το ανώτατο ποσό, το οποίο καλείται να καλύψει η Ασφαλιστική Εταιρεία σε περίπτωση ζημιάς. Πρόκειται για το ανώτατο όριο ευθύνης της εταιρείας και αναγράφεται στο συμβόλαιο σου. Με βάση και το ποσό αυτό υπολογίζονται τα ασφάλιστρα που καλείσαι να πληρώσεις.

Για παράδειγμα, εάν ψάχνεις ασφάλεια αυτοκινήτου πυρός/κλοπής, θα κληθείς να δηλώσεις την τρέχουσα εμπορική αξία του οχήματός σου. Εάν η αξία αυτή είναι €10.000, αυτό είναι και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, δηλαδή το ποσό βάσει του οποίου θα υπολογιστούν τα ασφάλιστρα και βάσει του οποίου θα αποζημιωθείς.

Ασφαλισμένος – Ασφαλιζόμενος

Πρόκειται για το πρόσωπο το οποίο απολαμβάνει την ασφαλιστική κάλυψη και το συμβόλαιο γίνεται προς όφελος του.

Για παράδειγμα, σε μια Ολοκληρωμένη Ασφάλεια Υγείας για ένα παιδί, το παιδί είναι ο Ασφαλιζόμενος, παρόλο που δεν πληρώνει αυτό τα ασφάλιστρα.

Στην περίπτωση ασφάλισης αυτοκινήτου, ο αντισυμβαλλόμενος (που πληρώνει τα ασφάλιστρα) μπορεί να είναι ο γονέας και ασφαλιζόμενος το παιδί που οδηγεί το αυτοκίνητο. Ο ασφαλιζόμενος δηλαδή, είναι ο οδηγός του αυτοκινήτου, ενώ ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί ακόμα και να μην διαθέτει δίπλωμα οδήγησης.

Ασφαλιστής

Ο όρος Ασφαλιστής στα επίσημα έγγραφα της ασφαλιστικής κάλυψης αναφέρεται στην Ασφαλιστική Εταιρεία την οποία έχεις επιλέξει. Υποδηλώνει πως η εταιρεία αναλαμβάνει την υποχρέωση να σου καταβάλει αποζημίωση, σε περίπτωση που συμβεί ο κίνδυνος που καλύπτεται από το συμβόλαιο σου.

Ασφαλιστική Κάλυψη

Είναι η κάλυψη που σου παρέχει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σου, έναντι συγκεκριμένων κινδύνων, βάσει του προγράμματος που έχεις επιλέξει. Οι ασφαλιστικές καλύψεις για το αυτοκίνητο, το σπίτι, την υγεία ή το σκάφος σου, αναγράφονται και περιγράφονται αναλυτικά στο ασφαλιστήριο μαζί με το πρόγραμμα ασφάλισης, τα στοιχεία σου, τη διάρκεια ασφάλισης, το ασφάλιστρο, τα ανώτατα όρια ευθύνης της ασφαλιστικής εταιρίας καθώς και τυχόν απαλλαγές.

Για παράδειγμα, ένα συμβόλαιο βασικής ασφάλισης αυτοκινήτου περιλαμβάνει πάντα την ασφαλιστική κάλυψη αστικής ευθύνης έναντι τρίτων και συνήθως κάποιες πρόσθετες καλύψεις όπως η κάλυψη υλικών ζημιών από ανασφάλιστο όχημα, η φροντίδα ατυχήματος κλπ.

Δικαιούχος

Πρόκειται για το πρόσωπο, φυσικό ή νομικό, που θα εισπράξει το ποσό από την Ασφαλιστική Εταιρεία, σε περίπτωση που συμβεί ένα γεγονός το οποίο καλύπτεται και η ασφαλιστική κληθεί να πληρώσει.

Για παράδειγμα, αν συμβεί ένα ατύχημα με υπαιτιότητα του ασφαλισμένου οδηγού, δικαιούχος της αποζημίωσης των υλικών ζημιών είναι ο μη υπαίτιος οδηγός.

Επασφάλιστρο

Πρόκειται για ένα επιπλέον ασφάλιστρο που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσεις αν η ασφάλιση έχει αυξημένη επικινδυνότητα σε σχέση με την κανονική, βάσει των όρων της εκάστοτε ασφαλιστικής εταιρίας. Για συμβόλαιο υγείας καθορίζεται με βάση τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάποιων επαγγελμάτων, θέματα υγείας ή άλλη αυξημένη επικινδυνότητα.

Επίσης συναντάς τον όρο «Επασφάλιστρο Νέου Οδηγού» όταν ψάχνεις για ασφαλιστική κάλυψη για το αυτοκίνητο σου. Πρόκειται για μια μικρή επιβάρυνση στο κόστος των ασφαλίστρων που συνυπολογίζει το αυξημένο ρίσκο ατυχήματος των νέων οδηγών. Ισχύει σε δύο περιπτώσεις: δίπλωμα λιγότερο από 1 έτος και οδηγός κάτω των 23 ετών. Επασφάλιστρο επίσης έχει η ασφάλιση οδηγών άνω των 75 ετών.

Ζημιές

Με τον όρο ζημιές περιγράφεται η βλάβη, απώλεια ή καταστροφή του περιουσιακού στοιχείου που έχεις ασφαλίσει με τρόπο απρόβλεπτο, τυχαίο ή βίαιο και φυσικά πέρα από τη θέληση σου. Οι ζημιές μπορεί να είναι υλικές ή σωματικές και αποζημιώνονται σύμφωνα με τους όρους της ασφαλιστικής σου κάλυψης. Σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος, αναφέρεται στις ζημίες που θα προκληθούν και καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Για παράδειγμα, στην περίπτωση της μικτής ασφάλειας, η οποία καλύπτει ίδιες ζημίες, οι ζημιές αφορούν επίσης φθορές που έχουν προκληθεί στο όχημα με υπαιτιότητα του ασφαλισμένου.

Ποιότητα κατασκευής

Την ποιότητα κατασκευής θα τη συναντήσεις στο συμβόλαιο για την ασφαλιστική κάλυψη του σπιτιού σου . Πρόκειται για την εκτίμηση του χρηματικού ποσού που χρειάζεται για να αποκατασταθεί πλήρως και με υλικά και τρόπο αντίστοιχο της αρχικής κατασκευής, η ζημιά που προκλήθηκε από μια καταστροφή όπως σεισμός, πυρκαγιά, πτώση δέντρων, ακραία φυσικά φαινόμενα ή πλημμύρα. Η σωστή εκτίμηση της ποιότητας κατασκευής είναι πολύ σημαντική καθώς σου εξασφαλίζει ότι όλες οι βλάβες θα αποκατασταθούν με τρόπο σύμφωνο με την συνολική κατασκευή της κατοικίας.

Υπάρχουν τρεις κατηγορίες για την εκτίμηση της αξία κατασκευής ενός σπιτιού: απλή κατασκευή (950 ευρώ / τ.μ), πολύ καλή κατασκευή (1.200 ευρώ / τ.μ.) και πολυτελής κατασκευή (1.400 ευρώ / τ.μ). Να σημειώσουμε εδώ ότι η εκτίμηση της ποιότητας της κατασκευής δεν σχετίζεται με την εμπορική τιμή ανά τ.μ.

Τρέχουσα αξία οχήματος

Είναι η τρέχουσα εμπορική αξία του αυτοκινήτου σου πριν συμβεί το ατύχημα. Για τον υπολογισμό της τρέχουσας εμπορικής αξίας λαμβάνεται υπόψη η συνολική κατάσταση του οχήματος, τυχόν φθορές, η παλαιότητά του, τα χιλιόμετρα που έχει διανύσει, η προηγούμενη εμπλοκή του σε ατύχημα, η πραγματοποίηση των απαιτούμενων service και ό,τι άλλος παράγοντας αφορά τη χρήση του οχήματος.

Τρίτοι

Ο όρος Τρίτοι αναφέρεται σε πρόσωπα που δεν είναι συμβαλλόμενα σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αλλά έχουν έμμεσο ενδιαφέρον. Αφορά αξίωση ή απαίτηση για σωματικό τραυματισμό ή ζημιά σε περιουσία τρίτου που έχει προκληθεί από τον ασφαλισμένο. Στην περίπτωση ενός ατυχήματος αυτοκινήτου, η ασφαλιστική εταιρία καλύπτει ζημιές που προκάλεσε σε τρίτους με δική του υπαιτιότητα ο ιδιοκτήτης, ή ο οδηγός του αυτοκινήτου που καλύπτονται από το ασφαλιστήριο.

Τρίτοι θεωρούνται όσοι επέβαιναν στο όχημα που προκάλεσε το ατύχημα, αλλά όχι ο οδηγός, ούτε ο ασφαλισμένος ιδιοκτήτης αν βρισκόταν μέσα ως επιβάτης.

Αξίζει να γνωρίζεις πως δεν καλύπτονται από την ασφάλιση υπέρ Τρίτων:

ο οδηγός του αυτοκινήτου που προξένησε το ατύχημα

κάθε πρόσωπο που περιλαμβάνεται στη σύμβαση ασφάλισης, π.χ. ο ιδιοκτήτης

κάθε πρόσωπο που έχει καταρτίσει με τον ασφαλιστή τη σύμβαση ως συμβαλλόμενος

Για παράδειγμα, αν βρίσκεσαι στο αυτοκίνητο σου ως συνεπιβάτης ενώ οδηγεί κάποιος φίλος σου και προκαλέσει ατύχημα με δική του υπαιτιότητα, δεν θα αποζημιωθείς για τυχόν σωματικές βλάβες. Ως ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου που προκάλεσε τη ζημία δεν θεωρείσαι τρίτος.

Υπασφάλιση

Υπασφάλιση σημαίνει ότι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι μικρότερο από την πραγματική αξία της περιουσίας που ασφαλίζεται. Για παράδειγμα, όταν ένα αυτοκίνητο με αξία € 8.000 έχει δηλωθεί για € 5.000.

Σε μια τέτοια περίπτωση που το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι μικρότερο από την πραγματική του αξία, η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα να αποκαταστήσει μόνο ένα μέρος της ζημιάς σε περίπτωση ατυχήματος.

Υπερασφάλιση

Υπερασφάλιση σημαίνει ότι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, είναι μεγαλύτερο από την πραγματική αξία της περιουσίας που ασφαλίζουμε. Για παράδειγμα έχουμε υπερασφάλιση αν ένα αυτοκίνητο στοιχίζει € 5.000 και ο ασφαλιζόμενος το έχει δηλώσει για € 8.000. Αυτό σημαίνει πως το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι πολύ μεγαλύτερο από το πραγματικό και σε αυτή την περίπτωση ο ασφαλισμένος δεν έχει δικαίωμα να εισπράξει ολόκληρη την αποζημίωση σε περίπτωση ατυχήματος. Η υπερασφάλιση είναι παράνομη ώστε να αποτρέπεται η κερδοσκοπία μέσω ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Αν έχεις οποιαδήποτε απορία σχετικά με τους όρους στο συμβόλαιο σου μπορείς να επικοινωνήσεις με τους πιστοποιημένους συμβούλους μας 24/7 εδώ.

Ασφαλιστική κάλυψη μέσω του COSMOTE Insurance

Μπες τώρα στο cosmoteinsurance.gr, αναζήτησε και σύγκρινε ασφαλιστικές προτάσεις για ασφάλεια οχήματος, κατοικίας, υγείας ή σκάφους και σε 5’ αγόρασε αυτή που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σου. Θα λάβεις το συμβόλαιο στο email σου στη στιγμή!